Как рефинансировать кредит под залог квартиры: этапы оформления, сравнение банков

2020-11-30

Юбилейная 100200 Россия, Москва +7 929 553 77 72

Рефинансирование кредита под залог квартиры позволяет уменьшить долговую нагрузку и снизить затраты на погашение заёмщиком долга по оформленному ранее залоговому займу. И иногда перекредитование действительно выгодно, поэтому стоит выяснить все его нюансы и этапы.

Что даёт рефинансирование

Рефинансированиепредставляет собой замену одного долгового обязательства другим, но с более выгодными условиями. Заёмщик оформляет новый кредит и использует его для погашения старого, оформленного ранее. Причём рефинансировать можно как один заём, так и сразу несколько.

При выгодном перекредитовании возможно добиться:

  • Уменьшения процентной ставки. Чем ниже процент, тем меньше переплаты по кредиту. И именно такой вариант выбирают многие заёмщики.
  • Сокращения размеров ежемесячных платежей с одновременным продлением срока возврата долга. Если выплаты уменьшатся, погашение станет менее обременительным для бюджета. Но при увеличении периода погашения переплаты увеличиваются, так как ставка начисляется за каждый месяц пользования заёмными средствами.
  • Изменения схемы погашения. Так, при дифференцированных выплатах проценты начисляются на остаток долга, поэтому в первые месяцы платежи самые крупные. При аннуитетной схеме размеры взносов одинаковы в течение всего срока кредитования, но их структура меняется: сначала должник погашает проценты, а лишь потом – основное тело долга.

В любом случае рефинансирование кредита под залог позволяет сделать погашение задолженности менее обременительным, более удобным и выгодным для заёмщика.

Когда целесообразно рефинансировать залоговые кредиты

Обычно заёмщики решаются на рефинансирование под залог, когда погашение кредита становится невыгодным, обременительным либо непосильным. Так, после понижения ключевой ставки российским Центробанком финансовые РФ снизили свои ставки, но при этом условия оформленных ранее договоров остались прежними. Кроме того, у некоторых россиян заметно ухудшилось финансовое положение, что обусловлено пандемией коронавируса и экономическим кризисом, в результате которых некоторые лишились части доходов, остались без заработков совсем и даже стали безработными.

Но прежде чем запрашивать рефинансирование, рассчитайте всё и тщательно проанализируйте. Действительно ли после перекредитования условия станут более выгодными. Иногда размеры платежей уменьшаются, но при этом общие переплаты увеличиваются.перекредитование под залог квартиры

Рефинансирование может оказаться невыгодным или нецелесообразным в следующих случаях:

5 лучших предложений 2020 года  
БанкПроцент в годСуммаСрокРегионы кредитования
СовкомбанкОт 13,9% 200 т.р. — 30 млн.1-10 летРегионы присутствия банка
Восточный От 12,6% 1млн. — 30 млн.1-15 летВся Россия
Компания МОЙЗАЛОГ24 низкий процентОт 9%500 т.р. — 90 млн.1-29 летМосква, Московская область
Грин Финанс 2% в месяц250 т.р. — 10 млн1-10 летУфа, Самара, Ульяновск
Ipoteka2411,99%450 т.р. — 25 млндо 20 летСанкт-Петербург, Волгоград, Уфа, Нижний Новгород, Саратов, Омск, Челябинск,
ZALOGOVIK24.ru12%200 т.р- 45 млндо 30 летСанкт-Петербург,  частично лен.область
Банк Зенитот 10%1 млн - 15 млн 15 летВоронеж, Курск, Нижний Новгород, Новосибирск, Омск, Пермь, Санкт-Петербург, Ростов-на-Дону, Самара, Екатеринбург,
  • нынешний банк начисляет большую комиссию и высокие штрафы за досрочное погашение;
  • расходы на оформление оказываются больше экономии (нужно тратить деньги на оплату госпошлин, подготовку документов, на страхование недвижимого объекта и на прочие услуги);
  • новый процент ниже нынешнего менее чем на 1 пункт;
  • вы погашаете кредит аннуитетными платежами, и прошло больше половины срока выплат (в таком случае большая часть процентов погашена, а при оформлении нового займа вы снова будете выплачивать процентные начисления, и это невыгодно).

Совет! Чтобы оценить выгодность рефинансирования, можно провести предварительные расчёты на онлайн-калькуляторе. Подобные сервисы предлагают почти все российские банки.

Основные этапы рефинансирования

Если вы всё проанализировали и решили рефинансировать свой кредит, то важно действовать обдуманно, по закону и поэтапно. Процесс может оказаться непростым и затянуться на несколько месяцев, но если вы учтёте все нюансы и пройдёте процедуру по шагам, то вас ожидает успех. Ниже рассмотрены все этапы рефинансирования.

Этап 1 — Заявление в нынешний банк

Для начала стоит попробовать обратиться в нынешний банк и запросить в нём рефинансирование кредита под залог квартиры в ипотеке. Для этого приходите в офис и составляйте заявление, в котором нужно указать свои персональные данные, реквизиты кредитного договора, а также основания, на которых вы хотите изменить условия кредитования (например, снижение ключевой ставки Центробанком, ухудшение вашего материального состояния в связи с уменьшением доходов или лишением рабочего места).

Ожидайте ответа. Обычно на обработку заявления уходит несколько рабочих дней. Если банк решил снизить ставку по действующему кредиту, выданному под залог квартиры, то он оповестит вас и изменит условия договора. В ином случае кредитор оповестит о сохранении действующей ставки (наверняка без объяснения причин).

Этап 2 — Выбор финансовой организации

Следующий очень важный шаг – выбор финансовой организации, от которого зависит выгодность условий рефинансирования. При выборе банка следует учитывать финансовую политику кредитующих компаний и их предложения. Вы должны выбрать надёжного кредитора, предлагающего лояльные и приемлемые для заёмщиков условия.

При выборе нового банка следует руководствоваться не только репутацией и надёжностью, но и ассортиментом банковских продуктов, подходящих конкретно вам. Вообще, далеко не все финансовые организации занимаются рефинансированием кредитов, выданных под залог квартир, так как работа с залоговым имуществом отнимает немало времени, сил и средств, а также становится довольно рискованной в условиях современного рынка недвижимости.

деньги под рефинансирование

Рассматривайте предложения по рефинансированию нужного типа займа. Так, если недвижимость приобретена в ипотеку (куплена на средства банка и заложена), то вам подойдёт исключительно рефинансирование ипотечного кредита под залог квартиры, то есть целевого жилищного займа. Но также залоговым может быть стандартное кредитование с обеспечением имуществом. И в таком случае актуальным будет рефинансирование потребительского кредита под залог квартиры, выданного на любые цели и обеспеченного недвижимым объектом.

Разница между этими двумя видами заключается в особенностях оформления и в ставках. Так, переоформлять целевую ипотеку несколько сложнее, чем потребительский залоговый заём. А ставки по ипотечному кредитованию ниже, чем по стандартному.

Рассмотрим в таблице условия разных финансовых организаций, предлагающих рефинансирование кредитов, выданных под залог квартир:

Наименование организацииПроцентМаксимальная суммаСрокИные условия
«Райффазенбанк»7,99%До 2-х миллионовОт 13-и месяцев до 5-и летРефинансирование до пяти кредитов, в том числе с залогом
«Альфа-Банк»7,99%До 50-и млн.До 30-и летРефинансирование ипотеки, выданной другим банком
«Тинькофф Банк»9,9%До 2-х миллионовДо 3-х летПерекредитование любых займов, включая ипотечные
«Сбербанк»7,9%До 5-и млн. (до 7-и – в Москве и МО)До 30-и летРефинансирование выданных сторонними компаниями ипотечных кредитов
«MyZalog24»8%До 90 миллионовДо 30-и летРефинансируются кредиты, выданные с залогом квартир и прочих типов недвижимости

Иногда выгоднее обращаться не в банки, а в частные брокерские компании, так как их условия часто оказываются лучше, а требования к клиентам – лояльнее. Брокер оказывает посреднические услуги: анализирует ваш запрос и подбирает выгодные предложения, из которых вы выбираете приемлемое и лучшее.

Рефинансировать ипотеку в Москве или в Санкт-Петербурге возможно в брокерской компании «MyZalog24». Данная организация работает с любыми заёмщиками, требует минимальный набор документов, предлагает невысокие честные ставки без надбавок и комиссий, консультирует на всех этапах рефинансирования. Тут перекредитоваться сможет даже заёмщик, допускавший просрочки и имеющий невысокий официальный доход. «MyZalog24» поможет оформить рефинансирование максимально быстро, без лишних действий и без бумажной волокиты.рефинансирование кредита под залог квартиры через брокера

Этап 3 — Сбор документов и подача заявки

Когда кредитор выбран, можно запрашивать рефинансирование. Подача заявки требует наличия следующих документов:

  • гражданского действующего паспорта;
  • по запросу ещё одного документа, например, СНИЛС;
  • справки о доходах (выдаётся в бухгалтерии работодателя в формате 2-НДФЛ или перечисляющим заработки банком по банковской форме);
  • копии трудовой книжки либо трудового договора;
  • документов на квартиру: выписки из ЕГРН, заключенного заёмщиком договора купли-продажи (или иной правоустанавливающей бумаги);
  • документации по выплачиваемому кредиту: договора с графиком платежей, а также справок об отсутствующих задолженностях и об остатке общего долга;
  • технической документации на заложенную квартиру (запрашивается в БТИ);
  • выписки с лицевого счёта квартиры;
  • выписки из домовой книги;
  • реквизитов нынешнего банка-кредитора;
  • оценочного отчёта с указанием рыночной цены заложенной квартиры;
  • заполненного заявления.

Полный и точный список уточняйте в банке, в который обращаетесь (список может отличаться от представленного выше).

Этап 4 — Одобрение и выход на сделку

Если рефинансирование одобрено, то вы можете выходить на сделку. Вам предложат подписать новый кредитный договор, и нужно подробно и тщательно изучить все его условия, включая прописанные мелким шрифтом, в самом конце и в приложениях. Если всё устраивает, ставьте подпись.

Важно! Банк потребует страхования квартиры, и оно необходимо по закону. Так как недвижимость в залоге, то она уже застрахована. Если новый банк работает с тем же страховщиком, то возможно будет продлить или перезаключить договор. В ином случае нужно расторгать прошлое страховое соглашение, запрашивать возврат остатка страховой премии, а потом заключать новый договор. Страхование здоровья и жизни заёмщика, а также титула (риска утраты прав владения квартирой) осуществляется по желанию, но отказ иногда влечёт увеличение процентной ставки.

Этап 5 — Погашение нынешнего кредита

После подписания кредитного договора вы должны запросить в нынешнем банке досрочное погашение. Новый кредитор либо предоставляет средства вам, чтобы вы самостоятельно закрыли прежний долг, либо переводит средства напрямую в финансовую организацию. После погашения задолженности вы закрываете договор и получаете справку о полном погашении кредита.

Этап 6 — Снятие обременения с квартиры

Далее нужно снять с квартиры обременение, и этим занимается банк, в залоге у которого недвижимость находится (иногда требуются заявления и от залогодержателя, и от залогодателя, то есть от владельца имущества). Когда обременение снято, вы отправляетесь либо в отделение Росреестра, либо в МФЦ, где запрашиваете справку об отсутствии обременений.

Этап 7 — Регистрация новой ипотеки

При рефинансировании кредита в Москве или любом другом городе, выданного под залог квартиры, нужно оформить новую ипотеку (фактически заложить собственность) и зарегистрировать её, то есть официально подтвердить, что имущество снова заложено, и права на него есть у третьих лиц (в вашем случае у банка). Для регистрации нужно обратиться в Росреестр или в МФЦ. Потребуется оплата пошлины.

К сведению! До регистрации ипотеки может действовать увеличенная ставка, которая снижается после передачи квартиры в залог. Так что в ваших интересах снять обременение и зарегистрировать новую официальную ипотеку как можно быстрее.

Если у вас всё получилось, то останется погашать новый кредит в другом банке на более приемлемых и выгодных условиях. Следуйте графику и не допускайте просрочек.




Оформить заявку на кредит под залог недвижимости
  • Кредиты под залог имущества до 100 000 000
Оформить заявку
Потребительские кредиты
  • 50 000 - 3 000 000 рублей
  • до 7 лет
Оформить заявку
Займы до 100 000 рублей
  • до 100 000 рублей
  • 1 год.
Оформить заявку
Кредитная история
Избавление от просрочек

Оцените статью:

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Полезно? Сохрани чтобы не потерять!

3 комментария
  1. Алексей Куртич

    А я рефинансировал кредит с залогом в ВТБ банке. Никаких проблем не возникло, у меня их зарплатная карточка, поэтому одобрили быстро. И ставка стала меньше, так что если найти выгодные условия, то рефинансировать можно выгодно. Хотя у одного знакомого был не приятный опыт, правда с каким банком не помню.

    Ответить
  2. Виктория Ильина

    А кто-нибудь рефинансировал под залог квартиры и с плохой кредитной историей. У меня рассрочка на телефон как то испортила КИ, до сих пор на нее смотрят банки. Может кто знает такие банки, которые не проверяют кредитную историю??

    Ответить
  3. Игорь К.

    А куда лучше обратиться, чтобы одобрили рефинансирование без справок о доходах, понятно под залог. Нет официального места работы, но зарабатываю хорошо. В том же банке рефинансироваться не хочу, не выгодно у них, как я посчитал.

    Ответить

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *