Можно ли получить кредит под залог автомобиля с плохой кредитной историей: подробное руководство!

2018-08-29

Кредит под залог авто с плохой КИ
Юбилейная 100200 Россия, Москва +7 929 553 77 72

Плохая кредитная история относится к основной причине отказа клиенту в выдаче займа, большинство банков тщательно фильтруют заемщиков. Еще труднее взять крупные кредиты, среди которых есть и автокредитование. Однако не все так категорично отказывают, из-за чего вполне реально получить кредит под залог авто и с плохой кредитной историей.

Кредит под залог авто предусматривает предоставление заемщиком ценного движимого имущества в качестве гарантии, что долг будет погашен. Никто не хочет рисковать своими деньгами, а банки и подавно! Такая гарантия снижает их риски, поэтому даже с плохой кредитной историей возможно получение автокредита.

Как получить кредит с залогом авто, если кредитная история испорчена

Кредитная история (далее по тексту сокращенно как КИ) – одна из основных причин оценки заемщика при выдаче кредита. Если у клиента плохая кредитная история – банк тщательно проверит потенциального заемщика и еще несколько раз подумает, соглашаться давать ему кредит под залог авто с такой плохой кредитной историей или все-таки отказать. И это при условии, что займ является обеспеченным.

Для начала определите, насколько досье испорчено. С теми, у кого безнадежно плохая КИ, вряд ли кто-то будет сотрудничать при любых условиях.

Степень плохой истории определяется «проступками», которые в прошлом совершил владелец КИ:

  • серьезными будут: полная или частичная неуплата по кредиту, взыскание через коллекторов или судебных органов, а также допущение длительных просрочек;
  • менее серьезными будут: неполная уплата ежемесячного платежа в срок, допущение просрочки средней тяжести. Также сюда можно отнести досрочное погашение. Если в договоре указан на него запрет, то с вероятностью в 100% погашение долга раньше времени приведет к ухудшению КИ;
  • еще менее серьезными будут допущение непродолжительных просрочек, изменение способа внесения платежа.

Случаи, когда просрочка была менее 3- х дней, или образовалась задолженность из-за списания комиссий, относятся к негативным факторам, но на такое банки могут закрыть глаза.

Если у клиента КИ не относится к безнадежно испорченной – есть шанс получить кредит под залог авто, даже при плохой кредитной истории.

Начнем с того, что открытую просрочку нужно обязательно погасить, а действующие кредиты (насколько это возможно) закрыть. Таким образом, снижается уровень долговой нагрузки и шанс одобрения кредита увеличивается.

Далее, чтобы получить кредит с плохой кредитной историей можно:

  • привлечь поручителей. Наряду с оформлением залога, это еще один вид обеспечения кредитного обязательства;
  • предоставить все возможные документы, которые характеризуют заемщика в хорошем свете;
  • принести справку о доходах (хотя банк и так запросит). Важно, чтобы заработок был достаточным для погашения долга и процентов, при этом стабильным (не менее 4-6-ти месяцев);
  • некоторые банки требуют подписывать соглашение, по которому заемщику запрещается по своему желанию увольняться с работы;
  • предоставить подходящий объект залога.

От последнего пункта (технического состояния, стоимости) зависят предлагаемые условия и решение по кредиту под залог.

Требования к авто

Если у заемщика плохая кредитная история – кредитор будет тщательнее к нему присматриваться, поэтому и требований будет больше. При этом большинство из поставленных должны быть исполнены.

Каждый кредитор сам для себя определяет перечень условий, по которым готов одобрить заявку клиента, однако есть ряд стандартов:

  • транспортное средство на ходу. Иначе, какой же это гарант выплаты долга;
  • страна производства и год выпуска. Здесь индивидуально: какие-то банки выдают кредит только под залог авто иностранного производства, кто-то готов рассмотреть и отечественного производителя. Принимают иномарки, выпущенные не позднее 15-ти лет назад, в то время, как образцы отечественного автопрома должны быть не старше 5-9 лет;
  • технические характеристики, состояние, наличие значительных улучшений, тюнинга. Все это прямо влияет и на стоимость авто;
  • непосредственно оценка стоимости автомобиля. Чем она выше, тем более крупную сумму в кредит дадут клиенту;
  • отсутствие юридических ограничений: то есть, всего того, что не позволяет зарегистрировать залог авто (суд, таможня или другой орган наложили ограничение на регистрацию; авто уже находится в залоге).

Кстати! Различают две схемы получения кредита под залог авто (и с плохой кредитной историей тоже):

  1. непосредственно на автомобиль: транспортное средство страхуется, ставится на охраняемую стоянку и возвращается владельцу только после полного погашения кредита;
  2. под залог технического паспорта авто. Банку передается оригинал ПТС, заемщик имеет право ездить на машине без ограничений весь срок кредитования, но совершать с ним юридические процедуры нельзя.

Банки работают со вторым способом: под залог ПТС, первый характерен для альтернативных источников кредитования: ломбардов и прочих кредитных компаний.

Требования к заемщику и предоставляемым документам

Кредит под залог авто выдается лицам совершеннолетнего возраста, это касается любых кредиторов, поскольку такая норма установлена законом. По факту, банки работают с лицами старше 21-го года. Верхней границей допустимого возраста является предпенсионный: 60-65 лет. При этом такое ограничение означает, что на время погашения кредита заемщик не должен быть старше такого возраста.

К основным требованиям также относятся:

  • наличие российского гражданства;
  • регистрация на территории РФ;
  • официальная работа;
  • время работы на одном месте не менее 6-ти месяцев.

Банки вряд ли свяжутся с гражданином, имеющим судимость. В особенности, уголовную, а также по делам экономического мошенничества.

Стандартным набором документов для получения кредита под залог авто с плохой кредитной историей являются:

  • паспорт, требование дополнительного документа, подтверждающего личность;
  • ПТС, СТС;
  • справки о доходах, копия трудовой (или прочее подтверждение стабильности заработка);
  • документ, по которому заемщик приобрел авто.

Плюс к этому списку каждый кредитор устанавливает дополнительные требования.

Нужно понимать, что к клиенту с плохой кредитной историей будут относиться подозрительно, и поэтому Ваша цель – убедить банк, что Вы точно вернете кредит. Для этого нужен не только подходящий объект залога, но и предоставление всех возможных документов. С 80% вероятностью эти документы не запросили бы, если бы не плохая кредитная история:

  • справки со второго рабочего места (если такое есть);
  • подтверждение наличия в собственности еще одного авто или объекта недвижимости;
  • выписки по наличным депозитным счетам;
  • подтверждение в наличии ценных бумаг, помещений, сдаваемых в аренду;
  • диплом о высшем образовании.

Если по кредиту под залог авто привлекаются поручители, для них тоже требуется предоставление некоторых документов.

Где можно взять кредит с залогом авто с плохой кредитной историей

Когда у клиента испорчена кредитная история, но есть достаточный доход для погашения долга и процентов – заемщик пойдет на все. Банки, конечно же, предложат достаточно высокие проценты, но и клиент знает, на что он идет. К тому же подобных банковских предложений не так уж и много.

Название банкаЛимит суммы, ставкаУсловия получения кредита
Ренессанс кредитНе более 500 тыс. р.

От 20 до 42%

Поручительство, запрет на увольнение по собственному желанию, полный пакет документов
Хоум кредит БанкДо 700 тыс. р.

От 20%

Поручительство, обширный пакет бумаг, страховка
Тинькофф банкДо 1 000 000 р. с плохой кредитной историей – лимит меньше

От 20%

Полный пакет бумаг

Кредит под залог авто в банке Тинькофф

Подобные кредиты выдают даже микрофинансовые организации, при этом процент будет существенно ниже, чем при обычном микрокредитовании.

Популярными заимодателями по кредиту под залог авто с плохой кредитной историей являются автоломбарды. Кредиторы зачастую дают кредит непосредственно под залог авто, то есть пользоваться им до погашения займа нельзя.

Оформление кредита под залог авто

Если подходящий банк, который готов выдать кредит с залогом авто при плохой кредитной истории, нашелся, Вы должны быть готовы к некоторым нюансам:

  • банк в 90 случаев из 100 затребует поручителей. При этом нужно привлечь людей с хорошей кредитной историей и высоким заработком;
  • банк не заинтересован предложить более выгодные условия, поэтому готовьтесь к тому, что ставка будет выше, а срок погашения меньше;
  • будьте готовы подписать соглашение о невозможности уволиться с текущего места работы по собственному желанию вплоть до конца срока кредитования;
  • требование значительного пакета документов.

Если плохая кредитная история возникла из-за форс-мажора – необходимо это доказать.

Если предложенные условия банка Вас устраивают – можно оформлять кредит. Для этого на первом этапе подается заявочная анкета, где указываются личные и паспортные данные, а также детали получения желаемого кредита под залог авто. Далее:

  • банк рассматривает анкету, запрашивает документы и оценивает заемщика;
  • требует дополнительный пакет бумаг, если необходимо;
  • проводится оценка стоимости залога;
  • подписание и регистрация договора займа и залога;
  • деньги выдаются установленным способом.

Процедура получения денег по кредиту под залог авто у других кредиторов более простая, и документов требуется меньше. Кредит под залог авто реально получить и с плохой кредитной историей, при этом не понадобятся поручители и справки. Правда, с такими лояльными требованиями и на приемлемых условиях мало кто работает на рынке кредитования. В основном, такие компании нацелены на рынок Москвы, Московской области и территории Санкт-Петербурга и ЛО.

Что делает кредитную историю плохой

По мнению банка, заемщик с плохой кредитной историей – клиент не надежный: если в прошлом допускал просрочки, где гарантия, что в будущем он все вовремя погасит. Еще хуже, если такие грехи были на постоянной основе или долг взыскали через суд. Простая истина: банку клиент с плохой кредитной историей не нужен.

Досье заемщика ухудшается по многим причинам:

  • оплачивал кредит с опозданием. Если на просрочки в 1-3 дня, банк еще готов закрыть глаза, то более длительные ухудшают историю;
  • не выплатил кредит. Банки обращаются в суды только в самом крайнем случае: когда собственная служба безопасности не смогла взыскать долг, и когда услуги коллекторов оказались бесполезны. С такой пометкой в банк вообще можно не идти;
  • не выплатили штрафы и комиссии, предусмотренные договором;
  • поменяли способ внесения денег;
  • не шли на контакт с сотрудниками банка при допущении просроченной задолженности;
  • на момент кредитования в одном банке, имеете еще несколько невыплаченных долгов.

Рассмотрели наиболее вероятные причины ухудшения досье. Однако есть перечень причин, которые не относятся к очевидным, зачастую лица удивляются, когда им сообщают о том, что эти факты могли негативно повлиять на досье. К ним относятся:

  • отказы других банков. Если их много, значит кредиторы Вам не доверяют, а Вы как заемщик слишком заинтересованы в деньгах, а значит, есть риск, что новое обязательство Вы вряд ли выплатите;
  • клиент внесен в черный список банка, в который подает заявку;
  • у владельца КИ нет стационарного и рабочего номера телефона;
  • досрочное погашение обязательства. Если кредитор запретил клиенту оплачивать долг раньше времени, досрочное погашение может очень испортить КИ заемщика;
  • другие причины.
Кстати! Что касается черного списка банка: единого перечня в РФ не существует, это индивидуальное дело каждого кредитора. Поэтому, если Вы узнали, что находитесь в черном списке у Банка №1, это не значит, что во всех остальных банках Вас тоже не рады видеть. Хотя и кредитные организации вправе между собой обмениваться информацией о неблагонадежных клиентах.

Что еще может ухудшить КИ

Рассмотренные выше причины ухудшения КИ были либо прямыми, либо косвенными, но при этом всегда зависели от самого заемщика. Однако есть ряд причин, которые ухудшают кредитное досье и делают меньшей возможность получения кредита под залог авто. Однако предусмотреть такие ситуации нельзя, они относятся к форс-мажорам:

  • потеря работы не по своей вине: сокращение, оптимизация штата;
  • снижение заработка по инициативе нанимателя или по другим причинам, не зависящим от клиента;
  • затяжная болезнь, получение инвалидности;
  • необходимость дорогостоящего лечения;
  • стихийные бедствия в месте проживания или на работе;
  • беременность и выход в декрет;
  • мошеннический займ: на Ваши паспортные данные чужой человек оформил кредит;
  • прочие факторы.
Совет! Если кредитная история испортилась не по Вашей вине, или причиной стали форс-мажорные обстоятельства, при обращении в банк для кредита под залог, докажите что плохая кредитная история – не Ваша вина. Предоставьте кредитору доказательства форс-мажора (справку от врача, квитанции о дорогостоящем лечении, трудовую книгу). Если на Ваше имя когда-то был оформлен чужой кредит – предоставьте документы из полиции и суда по Вашему делу.

Обратите внимание и на то, что отсутствие кредитной истории оценивается банками еще хуже, чем испорченная КИ. Если от заемщика с плохим досье еще знаешь чего ожидать, то клиент без КИ – темная лошадка. Крупный кредит получить с нулевым досье крайне сложно, начните формирование КИ – для начала возьмите небольшой кредит и погасите его в срок по кредитному договору. С момента оформления займа КИ считается сформированной.

Кредит под залог авто – вариант получения крупного кредита с плохой кредитной историей. Брать деньги не обязательно в банках под 40-50% в год, кредитные компании готовы сотрудничать при любой КИ, выдавая до 90% от стоимости авто. Процентная ставка на уровне классического потребительского кредита и минимальные требования делают кредит доступным.

Видео: как получить автокредит с плохой КИ

Оцените статью:

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Полезно? Сохрани чтобы не потерять!

комментариев нет

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *